La mejor herencia que les puedes dejar es una buena educación que les permita enfrentarse a la vida con herramientas para poder competir y lograr su éxito laboral. Contar con un título de una Universidad sigue siendo el primer paso para acceder a un mejor nivel de vida.
Existen 3 formas de ahorrar para la educación de tu hijo: Seguro Educacional, Fideicomiso Educativo y hacerlo por tu cuenta. A continuación, detallaré las principales características de cada producto junto con sus ventajas y desventajas.
¿Porqué ahorrar para darles una educación de nivel superior?
En México de acuerdo con el INEGI sólo 17 de cada 100 niños que entran a la primaria lograrán alcanzar el sueño de terminar una Licenciatura o Ingeniería. La falta de recursos económicos es la principal causa de deserción citada por el mismo órgano gubernamental, por lo que contar con un ahorro es primordial si se quiere alcanzar este objetivo.
Si bien en México tenemos un camino para que tus hijos accedan a una educación superior de bajo costo a través de la UNAM, por ejemplo, el nivel de competencia es cada vez mayor para lograr una plaza. En mi experiencia he conocido personas tratando de entrar y ser rechazados por años en algunos de estos institutos. Lo que los detiene en su desarrollo profesional y resta años a su vida laboral.
El acceder a una educación privada de calidad, es entonces la única opción para tratar de maximizar el potencial de ingreso de tus hijos. El problema es que es cada vez más cara y sube en un porcentaje superior al de la inflación, impulsado por la competencia por ingresar y el límite de las plazas disponibles. Se estima que el costo de la Universidad para un niño que nace hoy será mayor a los $2’000,000 de pesos.
Otro de los motivos para tener un ahorro es que elijan una profesión que genera ingresos variables. Si el llamado de tus niños es ser artista, artesano o actor, por ejemplo, necesitarán un apoyo económico que tu podrías brindarles si lo decides. El mundo también necesita belleza y tal vez sea su llamado.
Ahorrar para la Universidad a través de un Seguro Educativo
Un Seguro de Ahorro para el pago de la Universidad de tus hijos es un instrumento donde harás tu ahorro y garantiza que tu hijo tenga el dinero para pagar la Universidad, incluso si tu falleces. Tiene 3 partes:
- Seguro de Vida. En caso de fallecimiento se paga al beneficiario y sirve como pensión alimenticia.
- Seguro del Ahorro. En caso de fallecimiento del contratante se entregará la cantidad estipulada en la póliza como ahorro para la Universidad.
- Valor garantizado. Si ambos sobreviven al final del plazo se entrega el ahorro para el pago de los estudios.
Dependiendo de la compañía en la que contrates existen diferencias importantes en el funcionamiento del Seguro. En cuanto a los beneficios fiscales, este plan no es deducible de impuestos y si se cumplen con ciertas condiciones, se entrega el beneficio sin retención de impuestos.
De las 3 opciones es la única que al contratar garantiza de forma separada la pensión alimenticia y el dinero para la educación, siendo el que ofrece más cobertura para tu proyecto. En algunos productos como el Profesional de GNP, puedes hacer ahorros para pagar desde la primaria.
No se requiere que el dinero se utilice para la educación o presentar facturas como el Fideicomiso siempre que el beneficiario del ahorro sea el mismo quien ahorra. Y es el que ofrece un control mayor a los padres si al llegar al momento de entrar a la Universidad, el hijo no desea seguir estudiando o tiene alguna situación preocupante como puede ser que esté luchando contra una toxicomanía.
Crear un fondo en un Fideicomiso Educativo
Otra forma de pagar por la Universidad es a través de un Fideicomiso Educativo. Este producto financiero no incluye la parte del Seguro de Vida y se centra en el ahorro. La ventaja de este producto es que los rendimientos son exentos de impuestos siempre que se usen para el pago de colegiaturas y transporte escolar. Los mejores te permiten hacer uso de instrumentos de renta variable en otras monedas.
Al ser un producto de ahorro el costo es menor que el del Seguro Educacional para alcanzar el mismo ahorro, pero es necesario tener una correcta administración del Fideicomiso ya que de incumplir con la presentación de las Facturas que avalen que los fondos son usados para la educación, el producto se cancela ocasionando apliquen cargos por finalizar el contrato.
Otra desventaja es que no se contará con un Seguro de Vida y si se fallece durante el periodo de acumulación lo único que se heredaría es el saldo menos los gastos administrativos. Truncando así el deseo del ahorrador de enviar a su hijo o hija a la Universidad.
El Fideicomiso educativo tendrá que ser forzosamente usado para pagar estudios o cosas relacionadas con los mismos como el transporte escolar. En el caso mencionado de que el hijo no quiere estudiar o “que pasaría si no quiere estudiar o se va a la UNAM”, hay 2 opciones, una es cancelar el producto y pagar las multas o recargos y la segunda es que se quede abierto para otro hijo o un eventual nieto.
Al poder usar el dinero para las nuevas generaciones en línea directa, puede usarse para financiar la educación de un niño por parte de un abuelo o crear reservas para futuros nietos.
Es necesario comprobar cada vez que se saca el dinero que fue usado para pago de colegiatura o transporte, y presentar la factura correspondiente en el período que marca tu producto. En el caso de que no se presente en el tiempo estipulado se procede a su cancelación. Al igual si se saca el dinero y no se usa para la educación, se cancela con la penalización correspondiente.
Este punto además del Seguro de Vida pone en ventaja a los Seguro Educativos. Ya que, si el beneficiario del ahorro es el mismo contratante, será el Padre o Madre y no el hijo el que decida que hacer con los recursos y no existirá una merma.
Hacer un Ahorro por mi cuenta para pagar por la Educación de mis hijos
La tercera opción es empezar ha hacer un ahorro por ti mismo. Para esto existen muchos instrumentos a tu disposición. Tendrás el mismo problema que con el Fideicomiso y necesitarás contratar un Seguro de Vida que cuente con suficiente Suma Asegurada para pagar una pensión alimenticia y el costo de la Universidad.
Es recomendable que no te confíes en recordar hacer los depósitos cada mes y te unas a algún programa que los retire de tu cuenta de forma automática para que no dependa de tu orden o memoria. O contrates un plan de ahorro puro que te permita diferir el pago de impuestos para que tu ahorro crezca más.
En mi experiencia, sólo las personas sumamente ordenadas financieramente tienen alguna posibilidad de tener éxito de este modo. El tener el dinero disponible siempre será una tentación para usarlo en otras cosas y fallar en el objetivo de ahorro para la Universidad.
¿Cuánto cuestan las Universidades privadas más prestigiosas en México?
El deseo de tener un ahorro para que la siguiente generación llegue más lejos es ferviente en los papás a los que ayudo. Cuando nos sentamos a platicar, ninguno tiene idea de cuanto cuesta tal o cual colegio. Así que acabamos platicando acerca del ITESM, Anáhuac, Ibero o ITAM. Al ver que el costo de los 4.5 años supera el millón de pesos se quedan asombrados.
De acuerdo con su portal el costo de Universidades como el Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey (Tec), un semestre de colegiatura en su Campus Estado de México está en $120,700 más costos por Seguro Médico entre otros. Poniendo los 9 semestres en más de $1’086,300, en el caso de Medicina el costo es mayor. Varían los costos por Campus, así que te incluyo la liga para ver cuál te aplica.
En el caso de la Ibero su semestre está en $170,975 poniendo el costo de estudiar ahí por arriba del millón y medio de pesos. Incluyo también la liga informativa al respecto.
Tabla comparativa de Planes de Ahorro para la educación Universitaria.
Para poder amarrar todo lo que platicamos, voy a hacer un ejemplo de un Papá de 30 años que empezó a ahorrar para la educación al nacimiento de su hijo o hija. La cantidad objetivo será $1’000,000 para el pago de la Universidad, e incluiré el costo del Seguro de Vida con pensión alimenticia para equiparar beneficios.
| Seguro de Ahorro | Fideicomiso Educacional | Por tu cuenta |
Monto a ahorrar | $45,940 | $31,155.16 | $55,555 |
Seguro de Vida con Pensión Alimenticia | Incluido | $8,140 | $8,140 |
Total, a ahorrar | $45,940 | $39,295.16 | $63,695.00 |
Tipo de Beneficio | Valor Garantizado | Proyección | Proyección |
Conclusión
Para poder ahorrar para el pago de la Universidad de tus hijos puedes tomar 3 caminos: Seguro Educativo, Fideicomiso Educativo o hacerlo por tu cuenta. Según la proyección el más económico es el Fideicomiso Educacional, el único que garantiza la cantidad contratada es el Seguro Educacional y la opción menos favorable es hacerlo por tu cuenta.
El costo de una Universidad Privada se estima superará los $2’000,000 de pesos para niños nacidos en el 2020. Por lo que iniciar este tipo de ahorros desde el nacimiento hace mucho más alcanzable el objetivo. ¿Vale la pena que estudien? De acuerdo con este artículo, el contar con un título Universitario hará que ganen 2.5 veces más que si no cuentan con él. La decisión está en tus manos.
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